중도상환수수료 계산기 (잔여기간 비례·면제 3년)

산식과 계산 예시 (2억 원·0.65%·대출 후 18개월)

중도상환수수료는 중도상환금액 × 수수료율 × 잔여일수 ÷ 면제기간 일수로 계산해요. 대출을 받은 날부터 3년이 지나면 잔여일수가 0이라 수수료도 0원이에요. 대출 실행일이 2025년 4월 22일이고 상환일이 2026년 10월 22일이라면 면제 종료일은 2028년 4월 22일이에요.

면제기간에 2028년 2월 29일이 들어 있어서 1,096일이에요. 경과 개월로 계산해도 36개월 중 18개월이 남아 같은 650,000원이 나와요. 하루가 지날 때마다 수수료가 1,186원씩 줄어드니 상환일을 한 달 미루면 약 3만 5천 원을 아껴요. 계산기는 원 미만을 버려요.

1억 원을 대출 후 12개월에 갚는다면 1억 원 × 0.65% × 24 ÷ 36 = 433,333원이에요. 같은 1억 원을 36개월째에 갚으면 0원이에요.

경과 개월별 수수료 (2억 원·0.65%)

대출 직후에 갚으면 금액 × 수수료율 전체인 1,300,000원이고 6개월이 지날 때마다 1,300,000원의 6분의 1인 약 216,667원씩 줄어요. 이 표는 계산기의 경과 개월 입력 방식 값이에요. 날짜로 계산하면 남은 일수를 세기 때문에 이 표와 며칠 어긋날 수 있고 하루에 1,186원씩 달라져요.

수수료율 기준 (2026년 10월 기준)

2025년 1월 13일 개편으로 중도상환수수료는 은행이 실제로 쓴 비용 범위 안에서만 받을 수 있게 됐어요. 자금을 운용하지 못한 기회비용과 행정·모집 비용이 기준이에요. 보도에 따르면 5대 시중은행 주택담보대출 수수료율은 고정금리는 1.4%에서 0.65%로 변동금리는 1.2%에서 0.65%로 내려갔고 은행권 평균은 고정금리 0.56%예요. 저축은행 고정금리 평균은 1.24%로 더 높아요(매일신문 2026년 10월 9일 보도).

이 수수료율은 새로 맺는 계약에 적용돼요. 이미 받은 대출은 약정서에 적힌 요율이 기준이라서 기본값 0.65%를 그대로 믿지 말고 본인 약정서의 숫자로 바꿔 넣어요. 은행별 요율은 매년 1월 협회 공시로 바뀌니 2027년 1월에 다시 확인해야 해요.

산식의 근거와 한계

잔여기간에 비례해 수수료를 매기는 산식은 업계 관행으로 알려져 있지만 공식 조문으로는 확인하지 못했어요. 3년이 지나면 면제된다는 규정도 금융소비자 보호 체계에서 나온 것으로 알려져 있을 뿐 조문 번호는 확인하지 못했어요. 그래서 이 페이지의 금액은 참고값이고 은행이 약정서에 적은 산출 방법이 우선해요.

은행이 날짜를 세는 방식(경과일 기준인지 개월 기준인지)에 따라 금액이 조금 달라질 수 있어요. 일부만 갚을 때는 갚는 금액에만 수수료가 붙으니 위 계산기에도 상환할 금액만 넣어요.

갈아타기 전에 따져 볼 손익분기

수수료는 한 번 내면 끝이지만 이자 절감은 매달 쌓여요. 잔액 2억 원을 금리가 0.5%p 낮은 대출로 갈아타면 연 이자가 1,000,000원 줄어서 월 약 83,333원이에요. 위 예시의 수수료 650,000원을 월 절감액으로 나누면 약 7.8개월이라 8개월쯤 지나면 본전이에요. 새 대출에 드는 비용은 따로 더해서 비교해요.

면제일까지 기다리는 방법도 있어요. 예시 대출은 2028년 4월 22일 이후면 수수료가 없어요. 그때까지 548일 동안 이자를 더 내야 하니 수수료와 이자 차이를 같이 놓고 비교해요.

계산 뒤에 할 일

대출 약정서와 상품설명서에서 중도상환수수료율과 산출 방법, 면제일을 찾아 이 계산기 값과 맞춰 보세요. 은행 앱이나 지점에서 상환 예정일을 말하면 정확한 수수료를 알려 줘요. 상환 뒤 월 상환액과 총이자는 대출이자 계산기로 다시 계산하고 새로 빌릴 수 있는 금액은 DSR 계산기로 확인해요.

이 계산기의 기본 요율은 은행 주택담보대출 기준이에요. 저축은행이나 신용대출은 약정서 요율을 직접 넣어야 해요.