원리금균등·원금균등·만기일시상환

3억 원, 연 4%, 30년 원리금균등의 상환표

월 이율 r은 연 4%를 12로 나눈 0.3333…%이고 총 회차 n은 360개월이에요. 공식은 월 상환액 M = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)이고 3억 원을 넣으면 1,432,245원이에요.

첫 달 이자는 3억 원 × r인 1,000,000원이라서 원금으로 갚는 돈은 432,245원뿐이에요. 갈수록 이자가 줄고 원금이 늘어서 마지막 달은 이자가 4,758원밖에 안 돼요.

총 상환액은 515,608,519원이고 그중 215,608,519원이 이자예요. 집계산기 대출 상환 계산기에 3억 원, 4%, 30년을 넣으면 월 143.22만 원, 총이자 21,561만 원으로 나와요.

실제 은행은 실제 일수를 365로 나눠 이자를 계산해서 월 단위 수식과 조금 달라요. 이 페이지의 금액은 근사치예요.

원금균등상환의 첫 달 부담

원금균등은 원금 3억 원을 360개월로 나눈 833,333원을 매달 갚고 이자는 남은 잔액에 월 이율을 곱해 따로 더해요. 첫 달은 이자 100만 원에 원금 833,333원을 더한 1,833,333원이고 마지막 달은 남은 833,333원에 이자 2,777원이 붙어 836,111원이에요.

총이자 공식은 P × r × (n+1) ÷ 2예요. 3억 원 × 월 이율 0.3333…% × 361 ÷ 2가 180,500,000원이고 총 상환액은 480,500,000원이에요. 집계산기 대출 상환 계산기에 같은 값을 넣으면 첫 달 183.33만 원, 마지막 달 83.61만 원, 총이자 18,050만 원이에요.

만기일시상환의 이자와 원금

만기일시는 대출 기간에 이자만 내고 원금은 만기일에 한 번에 갚아요. 월 이자는 원금에 월 이율을 곱한 값이라 3억 원 × 연 4% ÷ 12가 1,000,000원이에요. 5년 만기라면 60개월 동안 이 금액이 똑같이 나가서 총이자가 6,000만 원이에요.

만기에 내야 할 돈은 마지막 달 이자 100만 원과 원금 3억 원을 합친 3억 100만 원이에요. 총 상환액은 3억 6,000만 원이에요.

만기에 원금을 마련하지 못하면 대출을 연장하거나 갈아타야 해요. 수도권·규제지역 다주택자의 아파트 담보대출은 2026년 4월 17일부터 만기연장이 원칙적으로 막혀 있으니 계획 없이 쓰기 어려운 방식이에요.

세 방식의 월 부담과 총이자 비교

세 방식은 초기 부담과 총이자가 서로 달라요. 원리금균등은 매달 낼 돈이 일정해서 계획을 세우기 쉽고 원금균등은 처음이 무거운 대신 총이자가 적고 만기일시는 이자만 내서 매달 가장 가벼워요.

같은 3억 원, 연 4%, 30년 조건에서 원금균등의 첫 달 부담은 1,833,333원으로 원리금균등보다 401,087원 많아요. 총이자는 원금균등이 1억 8,050만 원이라서 원리금균등보다 약 3,511만 원 적어요.

5년 만기로 줄여 보면 차이가 더 선명해요. 만기일시는 월 100만 원이지만 만기에 3억 원을 한 번에 갚아야 하고 총이자는 6,000만 원으로 가장 커요.

대출 약정 때 고르는 방식

대출을 받을 때 상환 방식을 약정서에 정해요. 은행 창구에서 방식을 고를 때는 첫 달 금액을 먼저 물어보세요. 원금균등은 첫 달이 가장 커서 소득과 비교한 부담을 미리 확인해야 해요.

수도권·규제지역 주택구입 주담대는 만기가 30년 이내여야 해요. DSR을 계산할 때는 월 상환액에 12를 곱한 연 원리금이 쓰여서 원리금균등으로 연소득 8천만 원이면 연 17,186,940원이 분자예요.

근거 조문

• 법령 근거 없음 (대출 약정으로 정하는 상환 방식) · 원리금균등 M = P·r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1), 원금균등 총이자 = P·r·(n+1) ÷ 2, 만기일시 월 이자 = P·r은 금융 표준 수식이에요. 이자율이 0이면 M = P ÷ n이에요

관련 용어

• DSR (DTI 포함)
• 중도상환수수료
• 스트레스 DSR
• 주담대 최대한도

관련 계산기

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